A은행 신용대출
2,000만원,
ㅤ
B은행 신용대출
1,500만원,
ㅤ
C은행 대출
1,000만원이 있다면
ㅤ
매달 각각 이자를 내고
상환일도 관리해야 합니다.
ㅤ
이럴 때 한 번쯤
생각하게 되는 것이
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여러 대출을
하나로 합치는 것입니다.
ㅤ
흔히 대환대출이나
대출 갈아타기라고 부릅니다.
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그런데 대출을 하나로 합치면
ㅤ
정말 이자도
무조건 줄어드는 걸까요?
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결론부터 말하면
ㅤ
대출 개수를 하나로 줄인다고
자동으로 이자가 줄어드는 것은 아닙니다.
ㅤ
기존보다 낮은 금리의 대출로
갈아탈 수 있다면
ㅤ
이자 부담을
줄일 수 있습니다.
ㅤ
반대로 새 대출의 금리가
별로 낮지 않거나
ㅤ
상환기간을 지나치게 늘리면
ㅤ
매달 내는 돈은 줄어도
최종적으로 부담하는 총이자는
ㅤ
오히려 늘어날 수 있습니다.
ㅤ
또 기존 대출을 갚으면서
ㅤ
중도상환수수료가
발생하는지도 확인해야 합니다.
ㅤ
따라서 대환대출은
ㅤ
‘대출 3개를 1개로 만든다’보다
ㅤ
기존 대출의 비용과 새 대출의 비용을
비교하는 것이 핵심입니다.
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1️⃣ 여러 은행 대출을 한 은행으로 합칠 수 있을까?
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조건이 맞는다면
가능할 수 있습니다.
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기본적인 대환대출의 원리는
간단합니다.
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새로운 금융회사에서
대출을 받고
ㅤ
그 돈으로 기존 금융회사의
대출을 상환하는 것입니다.
ㅤ
예를 들어
ㅤ
A은행 2,000만원,
B은행 1,500만원,
ㅤ
C은행 1,000만원의
대출이 있다고 가정하겠습니다.
ㅤ
총 대출잔액은
4,500만원입니다.
ㅤ
새로운 은행에서
4,500만원의 대출을 받을 수 있다면
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이 돈으로 기존 대출들을
상환하고
ㅤ
새로운 대출 하나만
남기는 방식을 생각할 수 있습니다.
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| 대환 전 | 대출잔액 |
|---|---|
| A은행 | 2,000만원 |
| B은행 | 1,500만원 |
| C은행 | 1,000만원 |
| 합계 | 4,500만원 |
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대환이 완료되면
ㅤ
기존 3개의 대출 대신
새로운 대출 하나를
ㅤ
상환하는 구조가
될 수 있습니다.
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현재는 온라인·원스톱
대환대출 인프라도 운영되고 있습니다.
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신용대출을 시작으로
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주택담보대출과
전세대출까지
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대출 갈아타기 서비스가
확대됐습니다.
ㅤ
다만 내가 가지고 있는
모든 대출을
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원하는 은행에서
무조건 하나로 합칠 수 있다는 뜻은 아닙니다.
ㅤ
대환이 가능한 대출인지,
ㅤ
새로운 금융회사에서
필요한 만큼의 한도가 나오는지,
ㅤ
신규 대출 심사를
통과할 수 있는지를
ㅤ
확인해야 합니다.
ㅤ
ㅤ
2️⃣ 대출을 합치면 이자는 얼마나 줄어들까?
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ㅤ
가장 중요한 것은
금리가 얼마나 낮아지는가입니다.
ㅤ
예를 들어
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대출 4,500만원을
평균적으로 연 7% 수준의 금리로
ㅤ
이용하고 있다고
가정해보겠습니다.
ㅤ
단순하게 원금 4,500만원이
1년 동안 그대로 유지된다고 가정하면
ㅤ
연간 이자는
약 315만원입니다.
ㅤ
그런데 대환을 통해
ㅤ
같은 4,500만원을
연 5%의 대출로 바꿀 수 있다면
ㅤ
단순 연간 이자는
약 225만원입니다.
ㅤ
금리 차이만 놓고 보면
ㅤ
1년에 약 90만원의
차이가 생깁니다.
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| 구분 | 기존 대출 | 대환 후 |
|---|---|---|
| 대출잔액 | 4,500만원 | 4,500만원 |
| 가정 금리 | 연 7% | 연 5% |
| 단순 연간 이자 | 약 315만원 | 약 225만원 |
| 단순 차이 | 약 90만원 감소 |
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이 계산은 이해를 돕기 위해
ㅤ
원금이 변하지 않는다고 가정한
단순 비교입니다.
ㅤ
실제 대출에서는
ㅤ
원리금균등상환이나
원금균등상환처럼
ㅤ
매달 원금이 줄어드는 방식도 있기 때문에
ㅤ
실제 총이자는
이와 달라질 수 있습니다.
ㅤ
하지만 기본 원리는 같습니다.
ㅤ
같은 원금과 비슷한 상환기간이라면
금리가 낮아질수록 이자 부담도 줄어듭니다.
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따라서 대출을 몇 개에서
몇 개로 줄였는지보다
ㅤ
기존 평균금리와
새로운 대출금리의 차이가
ㅤ
더 중요합니다.
ㅤ
ㅤ
3️⃣ 월 납입금이 줄었는데 총이자는 늘어날 수도 있을까?
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ㅤ
그럴 수 있습니다.
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대환대출을 비교할 때
가장 주의해야 할 부분입니다.
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새로운 대출로 갈아탄 뒤
ㅤ
매달 갚는 돈이 줄었다고 해서
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무조건 전체 금융비용도
줄었다고 볼 수는 없습니다.
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대표적인 이유가
상환기간 연장입니다.
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예를 들어
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기존 대출을 앞으로
3년 동안 갚아야 했는데
ㅤ
대환하면서 새 대출기간을
7년으로 늘렸다고 가정해보겠습니다.
ㅤ
상환기간이 길어지면
ㅤ
원금을 더 오랜 기간에 걸쳐
나눠 갚을 수 있기 때문에
ㅤ
매달 부담하는 금액은
줄어들 수 있습니다.
ㅤ
하지만 돈을 빌려 쓰는 기간도
길어집니다.
ㅤ
따라서 금리가 낮아졌더라도
ㅤ
대출기간이 크게 늘어나면
ㅤ
전체 기간 동안 부담하는
총이자가 예상보다 커질 수 있습니다.
ㅤ
쉽게 말하면
ㅤ
월 납입액 감소 = 총이자 감소
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가 항상 성립하는 것은 아닙니다.
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대환 전후에는
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① 대출금리
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② 남은 상환기간
ㅤ
③ 월 원리금
ㅤ
④ 만기까지 총이자
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를 함께 비교해야 합니다.
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특히 월 부담을 줄이기 위해
상환기간을 늘리는 경우라면
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매달 얼마나 줄어드는지만 보지 말고
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최종적으로 얼마를 더 내게 되는지도
계산해보는 것이 좋습니다.
ㅤ
ㅤ
4️⃣ 중도상환수수료까지 계산해야 하는 이유는?
ㅤ
ㅤ
대환대출은 기존 대출을
먼저 정리하는 과정이 필요합니다.
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이때 기존 대출에
중도상환수수료가 남아 있다면
ㅤ
갈아타는 순간
비용이 발생할 수 있습니다.
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예를 들어
ㅤ
대환으로 앞으로
1년 동안 절약할 수 있는 이자가
ㅤ
50만원이라고
가정해보겠습니다.
ㅤ
그런데 기존 대출들을
중도상환하면서
ㅤ
수수료가 총 40만원
발생한다면
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당장 얻는 절감효과는
생각보다 크지 않을 수 있습니다.
ㅤ
반대로
ㅤ
앞으로 절약할 이자가
300만원인데
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중도상환에 필요한 비용이
20만원이라면
ㅤ
대환의 효과가
더 클 수 있습니다.
ㅤ
금융당국의
대환대출 인프라에서도
ㅤ
소비자가 기존 대출의
중도상환수수료와
ㅤ
상환 가능 여부를
확인할 수 있도록 하고 있습니다.
ㅤ
따라서 단순히
ㅤ
기존 금리 7%,
새 금리 5%만 보고
ㅤ
바로 갈아타기보다
ㅤ
대환으로 절약할 이자
ㅤ
에서
ㅤ
기존 대출을 정리하면서 드는 비용
ㅤ
까지 고려해야 합니다.
ㅤ
또 담보대출이라면
ㅤ
상품과 대환방식에 따라
추가로 확인해야 할 비용이나
ㅤ
절차가 있을 수 있습니다.
ㅤ
결국 중요한 것은
ㅤ
광고에 표시된 최저금리가 아니라
ㅤ
실제로 내가 적용받는 금리와
갈아타는 데 들어가는 전체 비용입니다.
ㅤ
ㅤ
5️⃣ 대환대출 전에 꼭 비교해야 할 것은 무엇일까?
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여러 대출을 가지고 있다면
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먼저 대출별 조건을
한번 정리해보는 것이 좋습니다.
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A은행은 금리 4%인데
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B은행은 8%,
C은행은 10%라면
ㅤ
모든 대출을 무조건
하나로 묶는 것만이 답은 아닙니다.
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금리가 높은 B·C은행 대출만
ㅤ
더 낮은 금리의 대출로
대환하는 방법도 생각할 수 있습니다.
ㅤ
반대로 기존에
매우 낮은 금리로 이용 중인 대출까지
ㅤ
새 대출로 합치면
ㅤ
오히려 그 부분의 금리가
높아질 수도 있습니다.
ㅤ
따라서 대환 전에는
ㅤ
① 대출별 현재 잔액
ㅤ
② 대출별 적용금리
ㅤ
③ 남은 상환기간
ㅤ
④ 중도상환수수료
ㅤ
⑤ 대환 후 실제 적용금리
ㅤ
⑥ 대환 후 상환기간과 총이자
ㅤ
를 비교하는 것이 좋습니다.
ㅤ
여기에 하나 더
확인할 것이 있습니다.
ㅤ
바로 신규대출 심사입니다.
ㅤ
대환대출 역시
새로운 대출을 받는 과정이므로
ㅤ
현재의 소득과
부채,
ㅤ
신용상태와
상환능력 등에 따라
ㅤ
원하는 금액만큼
한도가 나오지 않을 수 있습니다.
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예를 들어
ㅤ
기존 대출이 총
5,000만원이라고 해서
ㅤ
새 은행에서 반드시
5,000만원의 대환대출이
ㅤ
승인된다고
보장할 수는 없습니다.
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또 대환대출을 통해
기존 대출을 상환한 뒤
ㅤ
다시 새로운 대출을 늘린다면
ㅤ
처음 대환을 했던 목적과 달리
ㅤ
전체 부채가
오히려 증가할 수도 있습니다.
ㅤ
결국
ㅤ
“여러 은행 대출을
한 은행으로 합치면
ㅤ
정말 이자가 줄어들까?”
ㅤ
라는 질문의 답은
ㅤ
조건이 좋아진다면 줄어들 수 있지만
대출을 합친다는 사실만으로 줄어드는 것은 아닙니다.
ㅤ
대환 후 금리가
기존보다 충분히 낮고
ㅤ
상환기간도 지나치게
길어지지 않으며
ㅤ
중도상환수수료 등
갈아타는 비용까지 고려했을 때
ㅤ
실제 총비용이 줄어야
대환 효과가 있다고 볼 수 있습니다.
ㅤ
특히
ㅤ
월 납입금이 줄었다는 이유만으로
ㅤ
대환에 성공했다고
판단하지 않는 것이 중요합니다.
ㅤ
월 상환액이 줄어든 이유가
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금리가 낮아져서인지
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아니면 단순히
상환기간이 길어졌기 때문인지
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확인해야 합니다.
ㅤ
따라서 대환대출은
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‘몇 개의 대출을 하나로 합쳤는가’보다
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‘앞으로 내가 내야 할 총비용이
실제로 얼마나 줄었는가’
ㅤ
를 기준으로 판단하는 것이 좋습니다.
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참고 자료
- 금융위원회 — 온라인·원스톱 대환대출 인프라 구축현황 및 확대계획
- 금융위원회 — 신용대출 갈아타기 서비스 운영 관련 자료
- 금융위원회 — 주택담보대출 갈아타기 서비스 관련 자료
- 금융위원회 — 중도상환수수료 제도 개선 관련 자료
- 금융감독원 금융소비자정보포털 파인 — 대출 및 금리 관련 금융소비자정보
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