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가게를 정리하려고 해도
사업자대출이 남아 있으면
폐업신고부터 망설이게 됩니다.

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폐업하면 은행에서 대출금을
즉시 갚으라고 요구하는 것은 아닌지,

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사업자가 아니게 되면
기존 대출의 만기연장도
불가능해지는 것은 아닌지 걱정되기 때문입니다.

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결론부터 말하면 폐업했다는 이유만으로
모든 사업자대출이 곧바로
일시상환되는 것은 아닙니다.

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다만 대출상품과 약정에 따라
폐업 사실을 은행에 알려야 하며,

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만기가 다가왔을 때
기존 조건으로 연장되지 않거나
분할상환을 요구받을 수 있습니다.

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이런 부담을 줄이기 위해
은행권에서는 폐업자와 폐업 예정자를 대상으로
폐업지원대환대출을 운영하고 있습니다.

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정상적으로 갚고 있는 사업자대출을
저금리 장기분할상환 대출로 바꾸어
사업을 정리한 뒤 천천히 상환하는 제도입니다.

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폐업하면 기존 대출이 어떻게 되는지,
폐업지원대환대출 대상과 금리,
신청 전에 확인할 내용을 정리해 보겠습니다.

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1️⃣ 폐업하면 사업자대출을 바로 갚아야 할까?

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폐업신고와 대출계약 종료는
서로 다른 절차입니다.

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세무서에 폐업신고를 했다고 해서
은행 대출이 같은 날 자동으로 해지되거나
전액 상환되는 것은 아닙니다.

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기존 약정에 따라 원금과 이자를
정상적으로 갚고 있다면
우선 약정된 만기까지 유지되는 경우가 많습니다.

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다만 폐업 이후에는
대출의 사업 목적이 사라졌기 때문에
다음 만기 때 연장이 거절되거나
상환 방식이 변경될 수 있습니다.

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대출 유형에 따라서도
처리 방식이 달라집니다.

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대출 유형	폐업 후 확인할 내용
일시상환 신용대출	만기연장 가능 여부와 분할상환 전환
원금 분할상환 대출	기존 상환일정 유지 여부
담보대출	담보 유지와 가계대출 전환 가능성
지역신보 보증부대출	보증 연장 또는 폐업자 특례보증 대상
정책자금	폐업 신고 의무와 조기상환 조건
개인 명의 가계대출	사업자대출과 별도로 기존 약정 확인

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특히 정책자금이나 보증부대출은
폐업 사실을 알리지 않으면
약정 위반 문제가 생길 수 있습니다.

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따라서 폐업신고부터 먼저 하기보다
현재 대출을 받은 은행과 보증기관에
폐업 예정 사실을 알리고 상담하는 것이 좋습니다.

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💡 폐업하면 은행이 무조건 대출금을 회수하나요?

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그렇지는 않습니다.

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대출 약정과 상환 상태,
담보·보증 여부에 따라 달라집니다.

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다만 사업자 자격을 전제로 받은 대출은
만기연장이 어려워질 수 있으므로
폐업 전에 상환계획을 확인해야 합니다.

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2️⃣ 폐업지원대환대출이란?

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폐업지원대환대출은
사업을 정리하고 남은 대출을
장기간 나누어 갚도록 돕는 은행권 제도입니다.

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2025년 4월 28일부터 시행됐으며
폐업한 개인사업자뿐 아니라
폐업을 준비 중인 개인사업자도 신청할 수 있습니다.

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기존 사업자대출을 새로운 대출로 바꿔
상환기간을 늘리고 일부 대상자에게는
금리 부담도 낮춰주는 방식입니다.

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구분	주요 내용
신청 대상	폐업자 또는 폐업 예정 개인사업자
대상 채무	정상 상환 중인 개인사업자대출
대출 종류	신용·담보·지역신보 보증부대출
최장 기간	대출 종류에 따라 최대 30년
거치기간	최대 2년 가능
금리	일부 1억원 이하 대출은 금융채 5년물+0.1%p
중도상환수수료	대환 과정에서 면제
신청 장소	기존 대출을 이용 중인 은행 영업점

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공식 자료에서 말하는
‘3% 수준의 금리’는 모든 신청자에게
고정적으로 적용되는 금리가 아닙니다.

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금융채 5년물 금리에
0.1%포인트를 더하는 구조이므로
신청 시점의 시장금리에 따라 달라집니다.

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금리는 최초 5년 동안 적용된 뒤
이후 다시 조정될 수 있고,

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대출 잔액과 담보 여부에 따라서는
별도의 금리 지원이 없을 수도 있습니다.

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따라서 광고 문구에 표시된
‘3%대·최대 30년’만 보기보다
자신의 대출 유형을 먼저 확인해야 합니다.

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3️⃣ 어떤 대출을 얼마나 나눠 갚을 수 있을까?

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지원 조건은 신용대출인지,
보증부대출인지, 담보대출인지에 따라 다릅니다.

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기존 대출	잔액	금리 지원	최장 상환기간
신용대출	1억원 이하	금융채 5년물+0.1%p	30년
신용대출	1억원 초과	별도 금리 지원 없음	10년
지역신보 보증부대출	1억원 이하	금융채 5년물+0.1%p	개별 프로그램에 따라 7~15년
지역신보 보증부대출	1억원 초과	별도 금리 지원 없음	조건별 확인
담보대출	금액 구분	가계 담보대출 금리 적용 가능	10~30년

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지역신용보증재단 보증부대출은
별도의 폐업 소상공인 특례보증도
함께 확인할 필요가 있습니다.

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해당 특례보증은 일정 요건을 갖춘
성실상환 폐업 소상공인의
기존 보증부대출을 전환해 줍니다.

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2년 거치 후 13년 동안 나누어 갚는
최대 15년 구조를 이용할 수 있고,

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1억원 이하 보증금액에는
금융채 5년물에 0.1%포인트를 더한
금리가 적용될 수 있습니다.

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다만 지원기간이 길어지면
매달 내는 원리금은 줄어들지만
전체 이자 부담은 늘어날 수 있습니다.

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예를 들어 3,000만원을
5년 동안 갚는 것보다
30년에 걸쳐 갚으면 월 부담은 작아지지만,

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상환기간이 긴 만큼
누적 이자는 커질 수 있습니다.

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따라서 가능한 최대 기간을
무조건 선택하기보다
월 상환 가능액과 총이자를 함께 비교해야 합니다.

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4️⃣ 지원받기 어려운 경우는?

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폐업지원대환대출은
폐업한 모든 사업자의 채무를
대신 갚아주는 제도가 아닙니다.

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기존 대출을 정상적으로 상환하고 있는
개인사업자를 위한 대환상품에 가깝습니다.

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확인 항목	주의할 내용
연체 여부	연체가 발생했다면 일반 대환보다 새출발기금 검토
차주 유형	기본적으로 개인사업자 중심
대출 용도	개인사업자 사업자대출인지 확인
취급 시점	확대된 기준일 이전에 실행된 대출인지 확인
금융기관	현재 대출을 이용 중인 은행의 취급 여부 확인
신규 대출	대환 이용 중 새 사업자대출을 받으면 지원 중단 가능
심사 결과	상환능력·담보·보증 조건에 따라 거절 가능

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지원 대상 대출의 취급 시점은
처음 시행할 때
2024년 12월 23일 이전 대출이었습니다.

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이후 지원 강화 방안에 따라
2025년 6월 이전에 취급된 대출까지
대상을 확대하는 내용이 발표됐습니다.

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다만 실제 은행 전산과 상품 기준에는
세부 적용일이 다르게 반영될 수 있으므로
거래은행에서 대상 여부를 확인해야 합니다.

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이미 장기간 연체 중이거나
부실이 발생한 경우에는
폐업지원대환대출보다 새출발기금이
더 적합할 수 있습니다.

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새출발기금은 상환기간 연장뿐 아니라
차주의 상황에 따라 금리 조정이나
원금 감면을 지원하는 채무조정 제도입니다.

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연체가 시작된 뒤에는
선택할 수 있는 제도가 달라지므로
가능하면 연체 전에 상담하는 것이 중요합니다.

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5️⃣ 신청 방법과 준비할 내용

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폐업지원대환대출은
소상공인24에서 지원금을 신청하는 방식이 아니라
기존 대출을 이용 중인 은행에 신청합니다.

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현재 대출의 잔액과 금리,
상환 상태를 알고 있는 은행에서
대환 가능 여부를 심사하기 때문입니다.

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순서	확인할 내용
1	보유한 사업자대출의 금융기관·잔액·만기 확인
2	거래은행에 폐업지원대환대출 취급 여부 문의
3	폐업 예정일과 기존 대출 상환 상태 설명
4	폐업사실증명원 등 은행 안내서류 준비
5	금리·거치기간·월 상환액·총이자 비교
6	대환 실행 후 기존 대출 상환 여부 확인

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은행별로 요구하는 서류는 다를 수 있지만
일반적으로 다음 자료를 확인합니다.

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구분	준비 가능 서류
본인 확인	신분증
사업 확인	사업자등록증명 또는 폐업사실증명
소득·매출	소득금액증명, 부가가치세 과세표준증명
대출 확인	금융거래확인서, 대출잔액증명
폐업 예정	임대차계약 종료, 사업장 정리 관련 자료
보증부대출	지역신보 보증서와 기존 대출 자료

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폐업사실증명은
정부24나 국세청 홈택스에서
발급할 수 있습니다.

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폐업 전 신청하는 경우에는
은행이 폐업 예정 사실을 확인할 수 있는
추가 자료를 요구할 수 있습니다.

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정확한 서류는 미리 발급하기보다
거래은행 상담 후 준비하는 편이 좋습니다.

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6️⃣ 폐업 전 반드시 비교해야 할 제도

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대출의 현재 상태에 따라
신청해야 할 제도가 달라집니다.

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현재 상황	먼저 확인할 제도
정상 상환 중이며 폐업 예정	폐업지원대환대출
지역신보 보증부대출 보유	폐업 소상공인 특례보증
매출 감소로 연체가 우려됨	소상공인119Plus
이미 연체가 발생함	새출발기금·은행 채무조정
점포 철거비가 필요함	희망리턴패키지 원스톱 폐업지원
취업·재창업을 준비함	희망리턴패키지 재기지원

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대출 때문에 폐업신고를 계속 미루면
임차료와 관리비, 세금 등
다른 비용이 더 늘어날 수 있습니다.

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폐업한다고 대출이 사라지는 것은 아니지만
대출 때문에 적자가 나는 사업을
무조건 유지하는 것도 해결책은 아닙니다.

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현재 월 상환액과 폐업 후 예상소득,
점포 유지비를 함께 계산한 뒤
사업을 계속할 때와 정리할 때를 비교해야 합니다.

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가장 중요한 것은
연체가 발생하기 전에 움직이는 것입니다.

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정상 상환 중일 때는
저금리 대환과 장기분할상환 등
선택할 수 있는 방법이 비교적 많습니다.

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반면 연체가 길어지면
신용점수가 하락하고
일반 대환대출은 이용하기 어려워집니다.

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폐업을 고민하고 있다면
먼저 거래은행에 현재 대출이
폐업지원대환대출 대상인지 문의하고,

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지역신보 보증부대출이 있다면
지역신용보증재단에도
특례보증 가능 여부를 확인하는 것이 좋습니다.

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폐업지원대환대출은
빚을 없애주는 제도가 아니라
매달 갚아야 할 부담을 낮추는 제도입니다.

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금리가 낮아지고 상환기간이 길어져도
원금과 이자는 계속 갚아야 합니다.

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따라서 대환 후 월 상환액뿐 아니라
전체 상환기간과 총이자,
중도상환 가능 여부까지 확인한 뒤
신청하는 것이 중요합니다.

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참고 자료

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금융위원회｜폐업지원대환대출 시행 및 상담 사례

금융위원회｜은행권 소상공인 금융지원 방안

금융위원회｜2026년 소상공인 주요 금융지원 계획

중소벤처기업부｜폐업 소상공인 보증부대출 15년 분할상환 지원

정부24｜폐업사실증명 발급 안내

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